Ипотека и дети

Растут расходы семьи, приходится думать о расширении жилплощади. Когда не хватает собственных средств, на помощь приходит ипотека. Тем более что многие банки готовы помочь молодым родителям, предлагая ипотеку на более выгодных условиях, чем для прочих заемщиков.

Наиболее значительную поддержку государство и банки оказывают семьям, в которых воспитываются двое детей и больше. В этом случае семья имеет право на получение сертификата на материнский семейный капитал (МСК) (в 2011 г. — 365 698 руб., а в 2012 г. — 387 640 руб.). Эти деньги можно потратить на улучшение жилищных условий, в том числе для получения ипотечного кредита. Такие кредиты с зачетом МСК предлагают, в частности, банки «ВТБ 24», «Дельтакредит» и «Уралсиб», а также банки и некредитные организации, работающие по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК).

В рамках этих программ МСК может стать частью первоначального взноса или даже (по факту) заменить его. Такую возможность заемщикам предоставляет, например,

банк «ВТБ24». «В зависимости от стоимости покупаемой квартиры, заемщик может получить ипотечный кредит вообще без внесения собственных накоплений», — рассказывает эксперт департамента ипотечного кредитования «ВТБ24» Юлия Некрасова.

А у АИЖК есть отдельная программа, позволяющая увеличить размер кредита на сумму будущих поступлений средств МСК без увеличения ежемесячной нагрузки на заемщика. То есть по этой схеме клиент платит аннуитет, рассчитанный исходя из суммы кредита без учета МСК. При этом фактический размер займа выходит больше.

Такой кредит оформляется под 8,65—12,45% годовых в рублях на срок до 30 лет.

Те, кто уже оформил ипотечный кредит до получения сертификата на материнский капитал, могут впоследствии направить эти деньги на досрочное погашение части задолженности. Такая возможность есть у заемщиков любого банка. Причем воспользоваться ею можно еще до того, как второму ребенку исполнится 3 года (по закону, только по достижении ребенком этого возраста родители получают сертификат на МСК).

Некоторые банки предлагают владельцам МСК пониженную процентную ставку. Одна из наиболее выгодных программ для молодых родителей — кредит «Новостройка» на покупку жилья на первичном рынке, выдаваемый по стандартам АИЖК. Минимальная ставка по кредиту на строящееся жилье по стандартам Агентства составляет 7,9% годовых в рубля, а для семей с двумя несовершеннолетними детьми — 7,65%. С тремя детьми — 7,4%. «Если молодая семья является участником ФЦП “Жилище” и еще имеет право на дополнительные льготы, учитываемые АИЖК, то ставка будет еще ниже: с учетом всех льгот минимальная ставка составит всего 6,15% годовых в рублях», — поясняет исполнительный директор по инновациям АИЖК Марина Малайчик. Введением новых вычетов Агентство уравняло в правах семьи, родившие второго и более ребенка до и после 2007 года. Дело в том, что право на материнский капитала имеют и те родители, которые родили/усыновили второго и последующих детей после 1 января 2007 года.

Некоторые банки в качестве помощи молодым родителям разрешают оформить отсрочку по выплате основного долга ипотечного кредита при рождении ребенка. Например, такую возможность дает Сбербанк. Льгота действует до достижения ребенком возраста трех лет. А в АИЖК этой осенью запущен пилотный проект по введению платной опции «Лояльная ипотека», воспользовавшись которой заемщик получает права в случае финансовых затруднений использовать льготный период, в течение которого его ежемесячный платеж по ипотеке будет снижен на 40–65% от первоначального. Минимальный срок льготного периода — 6 месяцев, совокупный льготный период за весь срок ипотечного кредита — не более 24 месяцев. Если у заемщика рождается ребенок, он точно так же может воспользоваться этой опцией, чтобы на время снизить платежную нагрузку. В этом случае продолжительность льготного периода может составить 18 месяцев. Эта опция доступна для тех заемщиков, кто сейчас берет кредиты про программе «Стандартный» или «Новостройка». Сейчас в рамках пилотного проекта уже выдан первый кредит.

Случается, что банк не соглашается на то, чтобы приобретаемая квартира оформлялась в собственность несовершеннолетних детей, прописывая это в кредитном договоре. «Закон позволяет собственнику зарегистрировать ребенка на своей жилплощади. Согласия банка для этого не требуется», — говорит адвокат коллегии адвокатов «Яковлев и Партнеры» Кира Корума. Если же банк решит применить какие-либо санкции за нарушение данного пункта договора, заемщик может оспорить это через суд. Сложившаяся в последние годы практика говорит о том, что суд в подобных случаях встает на сторону заемщика, отмечет Корума. Если же заемщик не хочет обращаться в суд, он может договориться с банком о компромиссном варианте. Дети на момент покупки квартиры не становятся собственниками, но родители нотариально оформляют свое обязательство выделить долю собственности детям после полного погашения кредита.

Рубрика: Новости Москва

RSSКомментарии (0)

Trackback URL

Оставить комментарий