Итоги онлайн-конференции «Брать или не брать ипотечный кредит». Часть вторая

Сегодня закончилась пресс-конференция РБК на тему «Брать или не брать ипотечный кредит?». На вопросы представителей СМИ и интернет-аудитории отвечали: директор департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит банка Наталья Андреевна Алымова и начальник отдела разработки продуктов управления ипотечного кредитования Алексей Николаевич Ситишев.


- Можно ли в нашей стране работающему военному пенсионеру получить ипотеку на строительство индивидуального жилого дома по льготной процентной ставке, например в сумме 1,5 млн руб., сроком на 10 лет, под залог земельного участка?
А.Ситишев: Военный пенсионер не является критерием отсечения. Он может получить кредит, подтвердив свою платежеспособность. Что касается индивидуального строительства, то такое возможно, под залог имеющегося объекта собственности. Но земельный участок в качестве залога для нас не подойдет, а если это будет квартира или дом, то вполне.


- Хочу купить квартиру в Нижегородской области. Наличных денег готов внести 15-20% от стоимости, возраст — 50 лет, работаю в Москве. Где и какую ипотеку посоветуете, если зарплата 35-40 тыс. руб.?
Н.Алымова: Во-первых, надо выбрать банк, который присутствует и в Москве, и в Нижегородской области, потому что погашать он будет в Москве, а объект (залог) будет регистрировать в Нижегородской области. Естественно, у него (банка) есть требование по первоначальному взносу. Например, в нашем банке – это 20%. Однако на рынке присутствуют программы и с 15-процентным первоначальным взносом. Они немного более дорогие, но если этот вопрос для слушателя принципиален, то такие программы в принципе существуют.


- Нужно ли оформлять полис обязательного страхования жизни при оформлении ипотеки в вашем банке?
Н.Алымова: У нас есть программы, предусматривающие страхование жизни, а есть программы без обязательства страхования жизни. Естественно, риск по ним немного выше, поэтому они чуть-чуть дороже.


- Берется ли в банке процент за перевод денег со счета на счет? Это фиксированная сумма? Предусмотрена ли комиссия за обналичку?
Н.Алымова: Для ипотечного кредита нет комиссии за обналичку. Что касается перевода со счета на счет, то, наверное, имеются в виду программы первичного кредитования, когда мы переводим деньги заемщика застройщику. Если это партнерская программа, то мы не берем комиссию за перевод. Стандартная комиссия за перевод, как и во всех банках, есть. Равно как и есть комиссия за снятие наличных.


- У меня ипотечный кредит с 2008г. на 10 лет в валюте под 10,75% годовых плюс страховка, итого — 15,1%. Первый взнос — 50%, 25% досрочно погасил. Могу ли я отказаться от страховки? Уж слишком много и стало тяжело с заработками.
А.Ситишев: Страховать имущество нужно будет обязательно, этого требует наше законодательство. А от страхования жизни вполне можно будет отказаться. В данном случае нужно будет применить соответствующую процентную ставку.


- Как вы смотрите на желание заемщика погасить кредит досрочно?
Н.Алымова: Философски. Уровень досрочного погашения ипотечных кредитов в нашем банке и вообще в целом по банковской системе достаточно высокий. Либо люди сразу недооценивают свои финансовые возможности, либо они при получении кредита не учитывают какие-то другие источники доходов, но тем не менее, у подавляющего числа заемщиков есть возможность гасить досрочно. Не могу сказать, что мы очень счастливы этому факту, но тем не менее в ближайшее время мы полностью отменяем мораторий и комиссии за досрочное погашение.


- Защищает ли ипотека от строительного брака, если, допустим, квартиру взяли новую, а оказывается, что что-то не устраивает по строительной сфере? Если человек взял ипотеку, то он обязан выплачивать взносы, есть ли строительный брак в квартире или нет?
А.Ситишев: Объекты недвижимости страхуются, и здесь, страховая компания занимается решением вопроса, в случае если имеется какой-то строительный брак. При обнаружении брака человек может обратиться в страховую компанию, которая выплатит размер ущерба, который появился в результате этого брака.


- Планируете ли вы ужесточать подход к ипотечному кредитованию? Недавно были повышены ставки. Планируете ли вы и дальше повышать или, может быть, вы будете какими-то иными способами снижать выдачу? Есть ли такие планы у вас и в целом по рынку? Считаете ли вы, что это станет устойчивой тенденцией?
Н.Алымова: По поводу ставок, действительно, у нас произошло повышение. Но пока в ближайшее обозримое время мы дальше повышать ставки не планируем, если только не будет каких-то колебаний вверх стоимости фондирования.

То, что касается требований к заемщику, то мы их пока не ужесточали. Конкретных каких-то планов на ужесточение этих требований у нас нет. Объясню почему: потому что те граждане, которые сейчас приходят к нам, пока ничем не отличаются от тех, которые "живут у нас в портфеле" и погашают кредит. Поэтому по каким-то причинам сейчас их дискриминировать нет никакого смысла. В общем такая ситуация у большинства банков. Вот чего мы точно делать не будем, так мы не будем снижать первоначальный взнос. Таких планов у нас нет, но и повышать пока мы тоже не планируем.

А.Ситишев: Хотел бы добавить по этому вопросу. Клиенты, которые уже получили решение, в течение трех месяцев могут получить кредит в банке без каких-либо проблем. Новые ставки, которые мы подняли, применяются к тем, кто вновь подает заявление, и они знают, на какие условия они подают.


- Еще недавно АИЖК озвучивало цифры за 9 месяцев 2011г. И там же говорилось, что к концу года выдача ипотеки составит 655 млрд руб., то есть что результаты 2008г. будут достигнуты. Насколько это вероятно, и можно ли сейчас говорить о максимальном уровне, который был до кризиса?
Н.Алымова: Мы думаем, что все будет хорошо. Действительно, я хочу сказать, что под конец года происходит концентрация выдач. Все, что не было выдано, люди стараются все свои кредитные дела закрыть, до конца года купить квартиры и выйти на сделки. Поэтому мы сейчас еще будем наблюдать бурный рост. Мы думаем, что прогноз АИЖК будет реализован.


- Что выгоднее: покупать квартиру или снимать жилье?
А.Ситишев: Все зависит от предпочтения клиентов. Есть люди, которые предпочитают жить в съемных квартирах, чтобы получить некоторую мобильность, возможность переезжать. Но большая часть людей все-таки предпочитает иметь квартиру в собственности, иметь материальный актив.

Если говорить о стоимости аренды недвижимости либо платежам по кредиту, то мы делали некоторые расчеты и выяснили, что стоимость аренды, конечно же, меньше, чем стоимость кредита. Но, выплачивая деньги за аренду, в общем-то ничего не получаешь, а выплачивая деньги за ипотечный кредит, вы постепенно выплачиваете стоимость квартиры, которая уже ваша. И после полного погашения вы сможете распоряжаться ей в полной мере.

Н.Алымова: Должна сказать, что аренда достаточно высокая. Разница между ипотечным платежом и стоимостью аренды – это не порядок. Это сопоставимые между собой величины. Если сравнивать РФ и западные страны, то средний процент дохода, который человек в России тратит на аренду, несопоставимо выше, чем аналогичный показатель на Западе. Здесь имеют значение такие вещи, как мобильность или желание иметь собственность, нежели некий финансовый выигрыш.


- Есть ли в банках Москвы программы для молодых семей? Какие-то особые условия?
А.Ситишев: Подобные программы разрабатываются. Как правило, в таких программах предусмотрен меньший первоначальный взнос. Предполагается, что у людей еще нет достаточных накоплений. Они могут внести 5-10%. Такие программы, как правило, инициируются органами госвласти, клиенту предлагаются некоторые субсидии. Банки просто подключаются к этим программам, выдавая кредит с нормальным размером первоначального взноса, все остальное заемщик в виде субсидии получает у государства.


- Расскажите о подводных камнях ипотеки. Если человек не может выплатить какую-то сумму, что будет: у него что-то заберут, повысится процент?
Н.Алымова: Если наступила просрочка, то, конечно, банк штрафует. Это логичное действие, потому что иначе у всех будут просрочки, банк будет нести потери. Если человек выходит из просрочки, встает в график и начинает нормально платить, никаких последствий для него нет, ставка не повышается, ничего не происходит. Но вся эта информация об этой ситуации отражается в записи кредитного бюро. Когда он в следующий раз будет обращаться в банк, новый кредитор будет принимать это во внимание.

Если ситуация дошла до того, что уже понятно, что ничего выплачено не будет, то, во-первых, лучше с банком договориться, не пропадать, не менять контактную информацию, не скрываться. Потому что в результате будет суд, и банк выиграет. Это уже повсеместная практика. Все суды знают, как с этим работать, и квартиры, действительно, можно лишиться. Если с банком договариваешься и занимаешь адекватную позицию, потому что это никакое не мошенничество, а просто у человека изменилось финансовое положение, такое случается, ипотечный кредит длинный, жизненные обстоятельства могут поменяться, то заемщику предоставляется возможность самому, с помощью банка, риелтора эту квартиру продать по рыночной стоимости расплатиться по кредиту и остаток остается в его распоряжении. На него он может купить квартиру поменьше, в другом месте, но тем не менее остаться с жильем, нормальными отношениями с банком, если произошла реструктуризация, то и с нормальной кредитной историей. Из этой ситуации можно выйти достойно.


- Подытоживая все вышесказанное, хочу спросить, так брать или не брать ипотечный кредит в это неспокойное финансовое время?
Н.Алымова: Я сама была заемщиком по ипотечному кредиту, правда, в наиболее спокойное финансовое время, но, тем не менее, лично я улучшила свои жилищные условия за счет ипотечного кредита. Мое мнение такое: если нужно жилье и доход позволяет, то надо не ждать, а решать свои проблемы. Сейчас ставки на достаточном приемлемом уровне, ипотечных кредитов много, процесс обкатан. Понятно, что если нестабильность будет повышаться, то будет схлопываться не только кредитное предложение, но и предложение квартир.

А.Ситишев: Здесь интересно еще и то, что за это десятилетие стоимость квартиры на московском рынке увеличилась где-то в 8 раз, при этом зарплаты людей увеличились в 4-5 раз. Соответственно, рост цен на недвижимость гораздо больше, чем рост зарплат. Я хочу подтвердить мнение Натальи, что если есть возможность, то надо брать сейчас, потому что и стоимость квартиры вырастет, и зарплата подрастет, то есть будет легче платить по этому кредиту. Нужно оборачивать этот рост цен в свою сторону, а не наоборот, не ждать и не копить какие-то деньги до бесконечности, надеясь набрать необходимую сумму.

Спасибо за интересную беседу! Мы будем заканчивать. В ближайшие часы на интернет-ресурсах РБК появятся полная стенограмма нашего разговора и самые яркие видеоцитаты. Благодарю за внимание журналистов, нашу интернет-аудиторию, а также технические службы пресс-центра, которые помогали нам оставаться все это время в прямом эфире. У нас на сегодня все. Спасибо! До новых встре!

Рубрика: Новости Москва

RSSКомментарии (0)

Trackback URL

Оставить комментарий