Стоит ли торопиться с выплатой ипотеки?

В октябре в России был принят новый закон — Закон о досрочном погашении кредитов. Теперь банки не имеют права ограничивать желание заемщиков отдавать свои долги досрочно. Что же кардинально изменится? И есть ли смысл отдавать ипотечный кредит раньше положенного срока?

Ограничений больше нет

— У меня еще 100 тысяч долларов долга осталось на 12 лет, — пожаловался мне на днях знакомый. — Как думаешь, стоит досрочно погашать?

На самом деле этот вопрос философский. Как показывает статистика, в среднем россияне берут ипотеку сроком на 15—16 лет, но отдают ее вдвое быстрее — за 7—8 лет. Большинство сограждан до сих пор считают ипотеку финансовой кабалой и стараются расплатиться по ней максимально быстро. Однако банкам досрочное погашение невыгодно. До последнего времени они старались всеми силами оттянуть день расплаты.

Во-первых, банки устанавливали мораторий на досрочное погашение кредита. Обычно он составлял 3—6 месяцев. Во-вторых, брали штрафы за досрочное погашение — 2—3% от той суммы, что заемщик хотел внести сверх ежемесячного платежа. И в-третьих, банки довольно высоко поднимали минимальную планку досрочки — до 50—60 тысяч рублей. Теперь же все эти ограничения стали незаконными.

— Действие закона распространяется на все кредитные договоры, даже заключенные до его вступления в силу, — говорит Мария Полякова, директор Департамента инноваций, методологии и стандартизации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). — Таким образом, вы можете вернуть частично-досрочную сумму кредита, если известите об этом банк не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Или в тот срок, который установлен кредитным договором.

Стоит ли игра свеч?
Хорошо, ограничений на досрочное погашение теперь почти нет. Но есть ли смысл погашать ипотечный кредит заранее? Ведь, как известно, в большинстве банков сегодня используется аннуитетная схема платежей, при которой в первые годы кредита заемщик платит в основном проценты, а лишь затем — погашает основное тело кредита. Кроме того, на заемщика играет инфляция. Ведь аннуитетный платеж тем и хорош, что он будет неизменным на протяжении всего срока кредита. И через 10—15 лет при российских темпах роста цен (и, соответственно, зарплат) взнос по кредиту, скорее всего, станет для семьи гораздо менее обременительным.

— Досрочное погашение имеет смысл, если мы его осуществляем в первую половину срока кредита, — говорит Наталья Смирнова, гендиректор консалтинговой компании «Персональный советник». — У меня был пример. Человек взял в январе 2006 года в кредит 3 млн рублей под 13% годовых в рублях. В мае 2009 года он досрочно погасил 300 тысяч рублей и уменьшил срок кредита. В итоге, заплатив эти деньги, он сэкономил 2 млн рублей. До этого вся сумма с процентами составляла 8,5 млн, а после досрочного погашения — лишь 6,5 млн. Никакая инфляция не сможет это компенсировать.

Однако есть и обратная сторона проблемы. Естественно, для заемщика выгодно погашать кредит досрочно. Но если это происходит слишком быстро, то это может обернуться проблемами в будущем.

— Если вы взяли кредит на 20 лет, а потом выплатили его за год, то шанс на то, что в следующий раз вам выдадут кредит в этом банке, невелик, — говорит Наталья Смирнова.

Как поясняют эксперты, банкам намного выгоднее, если заемщик платит точно в срок и не опережает график. Это приносит стабильную прибыль. А если деньги возвращаются раньше, то это приводит к дополнительным издержкам.

Налоговый вычет и маткапитал
Кстати, для всех ипотечных заемщиков некоторые возможности досрочного погашения предоставляет государство. Во-первых, любой, кто покупает недвижимость, имеет право на имущественный налоговый вычет. Это возможность (она предоставляется один раз в жизни) вернуть 13% от суммы, израсходованной на приобретение или строительство жилья (но не более 2 млн рублей). Такой же вычет отдельно полагается на сумму, уплаченную в качестве процентов по ипотечному кредиту. Таким образом, вы сможете вернуть себе до 260 тыс. рублей плюс 13% от процентов по ипотечному кредиту.

Кроме того, для досрочного погашения можно использовать средства материнского (семейного) капитала, который предоставляется при рождении/усыновлении второго или последующих детей. Со следующего года маткапитал составит 387 тысяч рублей.

Рубрика: Новости Москва

RSSКомментарии (0)

Trackback URL

Оставить комментарий